Redacción Metrocuadrado

Los siguientes son modelos de crédito hipotecario que ofrecen las entidades financieras y, para tomar la mejor opción, le contamos cómo funcionan:

Leasing habitacional
También conocido como Leasing inmobiliario, se trata de un sistema de vivienda en el que se hace un contrato entre una entidad bancaria o compañías de financiamiento comercial y la persona beneficiada.

Las entidades financieras entregan una vivienda al usuario, a cambio de pagar una tasa equivalente al valor del arriendo por un plazo de mínimo 10 años.

Entre las ventajas que ofrece está la reducción de la base sobre la cual el beneficiario paga la retención en la fuente; permite pagar a largo plazo un inmueble familiar mientras se vive en arriendo en el mismo; se puede pactar con la entidad financiera el valor del canon en Pesos o Unidades de Valor Real (UVR); si lo desea, le aceptan abonos extraordinarios; aplica para cualquier tipo de vivienda, en cualquier estrato, siempre y cuando cumpla con las normas dadas por la entidad bancaria; se puede comprar vivienda para habitar o arrendar; y una de los valores agregados destacados es que usted puede acordar el porcentaje del valor mensual de la vivienda y el tiempo de duración del contrato con la entidad.

Entre las opciones para este sistema está la Cuota Fija en UVR (cuota Baja). En este sistema el valor de la cuota aumenta todos los meses de acuerdo con la inflación y nunca disminuye. Tenga en cuenta que este sistema podría resultar costoso.

El Abono Fijo a Capital en UVR (cuota media), es el sistema más económico, ya que después de la mitad de la vida del crédito el valor de las cuotas disminuye. No obstante, los bancos exigen más requisitos y capacidad de endeudamiento para solicitarlo. -Recomendado-

Cuota en UVR Cíclica (Cuota Estable), en este sistema las cuotas nunca disminuyen. Las mensualidades aumentan cada año de acuerdo con el índice anual de inflación.

En cuanto al sistema en Pesos, a estos no se les aplica UVR sino que se usa tasa única anual (las variaciones dependen de la entidad financiera). Una vez el usuario acude al banco y selecciona el sistema y plan de su crédito, conoce la tasa con la que le liquidarán sus cuotas. De esta manera el usuario puede conocer el valor de todas y cada una de las cuotas del crédito con la certeza de que estas nunca variarán.

Crédito en UVR
El gremio representativo del sector financiero colombiano, Asobancaria, conseja lo siguiente para el sistema de Unidad de Valor Real (UVR).

Lo primero que aclara es que no es mejor ni peor que el sistema en Pesos. La elección es individual y cualquiera puede ser benéfica para los usuarios del crédito hipotecario.
Según la Asobancaria, la UVR es una unidad cuyo valor en pesos se determina exclusivamente con la inflación, y su ajuste o actualización, que se hace al capital por efecto de esta variable, se conoce como la corrección monetaria.

Información de la entidad advierte que al elegir la UVR como la forma en que las familias acuerdan pagar el crédito en cuotas mensuales de capital, intereses y seguros (sistema de amortización), la corrección monetaria que se causa cada mes no se cancela totalmente, ya que el pago se difiere en el plazo del crédito.

Conozca los otros costos cuando compra Inmuebles

Además del dinero para la cuota inicial y del crédito hipotecario, necesitarás un ahorro extra para autenticaciones y certificados, entre otros.

El Certificado de Tradición y Libertad es un documento que debes solicitar para conocer el estado jurídico y la posesión actual y anterior del inmueble que deseas comprar. Hay que tener en cuenta que cualquier persona natural o jurídica puede solicitarlo. Para el 2015, el certificado tiene un costo de 13.900 pesos por cada inmueble comprado. Por ejemplo, si se trata de un apartamento con parqueadero, hay que pedir el certificado de propiedad por separado.

Si lo solicitas por internet tendrás un descuento del 6 por ciento, es decir, pagarás 13.100 pesos.

La autenticación de la promesa de compraventa en notaría para el 2015 tiene un costo de 1.500 pesos más IVA. Este valor es por la firma de cada persona que debe estar estipulada en la transacción.

Gastos en créditos hipotecarios
Algunas entidades bancarias cobran o no por hacer un estudio de crédito a sus clientes. Dependiendo de las políticas puede costar entre 67 y 110 mil pesos.

Los gastos de avaluó del inmueble representan el 1 por mil del valor comercial del predio; sumado a esto, el estudio de los títulos también se debe hacer y su valor varía dependiendo de la entidad.

Estudio de títulos. El valor varía en cada banco, un promedio del mercado es del 1,2 por mil sobre el valor comercial del inmueble.

Gastos de cierre del negocio
Son conocidos como gastos de registros y se tramitan en la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos con los siguientes costos:

Se debe cancelar el impuesto municipal que es el 1 por ciento del valor de la venta del inmueble. Para los derechos de registro se paga el 5 por mil sobre el valor de la venta, sumado al 5 por mil del valor de la hipoteca. También 13.900 pesos por los nuevos Certificados de Tradición y Libertad. El valor es de cada folio de matrícula inmobiliaria.

Mayor facilidad al iniciar el crédito

Las primeras cuotas para el sistema UVR son menores que cuando se toma en pesos. Esto significa que se requiere una menor capacidad de pago de la familia y, por lo tanto, le permite acceder a un crédito de mayor valor o una cuota menor.

Es preciso reiterar que en el caso de un crédito en UVR la obligación crecerá por efecto de la inflación, mientras que en pesos, las cuotas serán constantes durante todo el crédito.

Sistema de amortización en Pesos

Este modelo de crédito es el de mayor demanda.

Se puede utilizar de dos formas. La primera es un Abono Fijo a Capital en Pesos, donde las cuotas son un poco más altas al comienzo pero después bajan. Desde la primera cuota el aporte a capital es bastante alto por lo que resulta ser la opción más económica. Es una de las opciones más recomendadas.

También está la Cuota Fija en Pesos, la cual es idéntica de principio a fin; sin embargo, el aporte a capital es gradual por lo que resulta un poco más costoso, por efecto de los intereses. El costo es muy similar al de la Cuota Media en UVR.

Fuente: Superintendecia Finaciera

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