La adquisición de una vivienda representa uno de los pilares fundamentales para la consolidación del patrimonio familiar. Sin embargo, el camino hacia la propiedad de un inmueble está plagado de decisiones cruciales, entre las cuales la elección entre un crédito hipotecario y el leasing habitacional destaca por su complejidad y trascendencia.

Ambas opciones financieras ofrecen vías distintas hacia un mismo destino: la propiedad de una vivienda. Pero cada una viene con un conjunto único de características, ventajas y consideraciones que las hacen adecuadas para diferentes perfiles y necesidades.

El crédito hipotecario, con su estructura tradicional, presenta una ruta directa hacia la propiedad, ofreciendo al comprador la posibilidad de adquirir su vivienda de manera inmediata, sujetándose a un compromiso de largo plazo con la entidad financiera. Por otro lado, el leasing habitacional se posiciona como una alternativa flexible, una especie de camino híbrido que permite habitar la vivienda mientras se decide sobre su compra final en el futuro.

En Metrocuadrado, te contamos las características distintivas de ambos modelos financieros, detallando los aspectos cruciales que, como posible comprador, debes considerar al elegir entre un crédito hipotecario y el leasing habitacional.

Desde los requisitos de elegibilidad hasta las implicaciones fiscales, pasando por las ventajas y limitaciones de cada opción, aquí te ofrecemos una guía clara y detallada que te informe adecuadamente sobre este importante aspecto de la planificación financiera personal.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario o una hipoteca es un préstamo de dinero para la compra de un inmueble que tiene garantizado el pago con el valor de la misma propiedad. Este tipo de productos financieros implican el pago de la cantidad de dinero prestada más los intereses correspondientes mediante pagos periódicos.

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Este tipo de préstamos son distintos a los otros que se pueden ofrecer, debido a diferentes factores como la cantidad de dinero prestada, el motivo del acuerdo, la intervención de otras instituciones, las garantías de pago que se establecen y las condiciones de arreglo.

Características de los créditos hipotecarios

El crédito hipotecario es, de acuerdo con el último reporte del Departamento Administrativo Nacional de Estadística, DANE, la opción más popular para comprar vivienda en Colombia, ya que permite una amplia flexibilidad a la hora de decidir cómo tomarlo, incluyendo opciones como los plazos de pago, amortización, entre otros. Algunas características del crédito hipotecario son:

1. Este tipo de préstamo se otorga exclusivamente para la compra de un bien inmueble.

2. La garantía de pago del crédito se fija con la misma propiedad, por lo que, en caso de que falten los pagos de las mensualidades, el cobro puede realizarse con la propiedad que se ha dejado como garantía.

3. Al finalizar el plazo de pago del crédito, se tramita una carta de libertad de gravamen, con lo que se ratifica que no se debe dinero y que la casa ya no está hipotecada.

4. Este tipo de préstamos se fijan a mediano y largo plazo, con planes de pago que van desde los 5 hasta los 30 años. El pago del crédito se hace de manera mensual.

6. Para poder contratar una hipoteca, se debe comprobar que se cuenta con ingresos adecuados a la deuda que se va a adquirir. Además, se debe tener un ahorro inicial.

7. La compra de un inmueble a través de un crédito hipotecario tiene relacionado algunos gastos asociados como los relacionados con los notarios y de registro de propiedad, los gastos de originación, es decir, los gastos necesarios al momento de iniciar el crédito, y los seguros asociados (vida y desempleo).

8. Este tipo de acuerdos bancarios permite la participación de una o más instituciones en el préstamo a través de esquemas de cofinanciamiento.

Ahora que ya sabes qué es un crédito hipotecario, debes saber que en este tipo de créditos se requiere adquirir un compromiso a largo plazo, por lo que tu planeación financiera es de gran importancia.

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Características del leasing habitacional

El leasing habitacional es una opción para comprar vivienda que permite residir en la vivienda pagando un "arriendo", que irá abonándose poco a poco al total del plazo pactado, para que al final se ejerza, o no, la opción de compra, ya que durante la vida del Leasing, el bien inmueble pertenece a una entidad financiera. Algunas de sus características son:

1. El leasing habitacional sirve para adquirir vivienda nueva o usada, pero los requisitos tanto del inmueble como del comprador varían en ambos casos.

2. El leasing permite financiar hasta el 80% del valor del inmueble, mientras que el crédito hipotecario, generalmente, solo permite financiar el 70% de este.

3. Por lo general, el leasing habitacional tiene amortización en pesos, pero también se puede tomar con UVR.

4. Los plazos varían dependiendo del tipo de amortización escogida. En pesos, va de 60 a 240 meses, mientras que el plazo en UVR se extiende desde los 60 a 360 meses.

5. La opción de compra sobre el valor financiado también varía dependiendo de la amortización escogida. En UVR, va hasta el 10 %, mientras que en pesos puede ser hasta un 30%, lo que permite disminuir los cánones o cuotas mensuales y pagar este porcentaje del saldo inicial al finalizar el plazo de amortización.

6. Si bien el inmueble queda a nombre del Banco, tú eres dueño de los aportes a capital que hayas cancelado hasta el momento.

7. Una vez termines de cancelar el leasing habitacional, el inmueble te será transferido siempre y cuando decidas ejercer la opción de compra.

8. En el proceso del desembolso del Leasing Habitacional, se deberán cancelar los gastos de escrituración por la compraventa del inmueble, y el cliente asumirá los gastos de escrituración derivados de la transferencia de dominio del inmueble además de todos aquellos que se pueden llegar a generar como consecuencia de este acto.

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Además, si decides cambiar de inmueble antes del plazo pactado, simplemente puedes ceder el contrato de leasing habitacional a un tercero con previa autorización del banco y te ahorras los gastos de escrituración, pues el inmueble está a nombre del Banco.

Y si antes de finalizar el contrato ya te decidiste por ejercer la opción de compra, puedes realizar abonos extraordinarios en cualquier momento del leasing.

Edición: Santiago Urrego Ramírez

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