La Unidad de Valor Real (UVR) es un indicador económico utilizado en Colombia, creado para ajustar los valores de ciertos créditos y contratos en función de la inflación. Introducida en 1999, la UVR se utiliza principalmente en el sector de la vivienda y para calcular créditos hipotecarios, lo que permite que los pagos se ajusten de acuerdo con el comportamiento del costo de vida.

¿Qué es la UVR y cómo se calcula?

La UVR es un indicador económico que permite expresar valores monetarios de manera ajustada a la inflación. Se utiliza principalmente para créditos hipotecarios, arrendamientos y otros contratos. Introducida en 1999, la UVR fue creada para estabilizar el sistema financiero y proteger a los deudores e inversionistas de las fluctuaciones en el poder adquisitivo.

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Cálculo de la UVR

- Base de Cálculo: la UVR se calcula diariamente por el Banco de la República de Colombia, utilizando el Índice de Precios al Consumidor (IPC).

- Ajustes: el valor de la UVR se ajusta diariamente según la variación del Índice de precios al consumidor (IPC) mide la evolución del costo promedio de una canasta de bienes y servicios representativa del consumo final de los hogares, expresado en relación con un período base, lo que significa que los valores en UVR se adaptan automáticamente a las condiciones inflacionarias del país.

Este mecanismo permite que los valores en UVR se actualicen periódicamente, protegiendo así a los acreedores y deudores de las fluctuaciones inflacionarias.

Ejemplo de cálculo:

Imaginemos un crédito hipotecario de 100 UVR. Si el valor de la UVR es de 2800 COP en un momento dado y el IPC aumenta, lo que hace que la UVR suba a 2900 COP:

- Deuda inicial: 100 UVR * 2800 COP = 280,000 COP

- Deuda ajustada: 100 UVR * 2900 COP = 290,000 COP

El incremento en el valor de la UVR incrementa la cantidad total a pagar, pero también protege al prestamista contra la pérdida de valor real de su dinero.

Aplicación en créditos hipotecarios:

Contratos en UVR: los créditos hipotecarios pueden estar expresados en UVR, lo que implica que la deuda y las cuotas se ajustan conforme a la variación del IPC.

Cálculo de Cuotas: las cuotas del crédito se recalculan periódicamente (mensual o anualmente) en función del valor actual de la UVR. Esto permite que los pagos reflejen el valor real de la deuda a lo largo del tiempo.

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Beneficios de la UVR en Colombia

Según el Banco de la República, la inflación en Colombia ha fluctuado en los últimos años, alcanzando un 5.62% en 2021 y 9.23% en 2022, para el 2024, según el Dane, la variación anual de la inflación en Colombia durante todo el 2023 fue de 9,28 %. Lo que hace que el uso de la UVR sea fundamental para mantener la estabilidad en los créditos hipotecarios. Los beneficios son:

- Protección contra la inflación: la UVR permite que los pagos no pierdan valor con el tiempo, ofreciendo seguridad tanto a los prestatarios como a los prestamistas. Esto es importante en períodos de alta inflación.

- Estabilidad en los pagos: los deudores pueden planificar mejor sus finanzas, ya que saben que sus pagos se ajustarán a la inflación, lo que minimiza sorpresas en los costos a largo plazo.

- Facilita el acceso a la vivienda: al ajustar las cuotas de los créditos hipotecarios a la UVR, se facilita el acceso a la vivienda, especialmente para quienes compran su primera casa.

- Atractivo para inversionistas: los inmuebles que se compran bajo el esquema de UVR tienden a ser más atractivos para los inversionistas, ya que ofrecen un método de ajuste que reduce el riesgo de pérdidas por inflación. En un estudio realizado por la Cámara Colombiana de la Construcción (CAMACOL), se indicó que el 70% de los inversionistas prefieren propiedades valoradas en UVR para resguardar su inversión.

- Fomento de proyectos de Vivienda de Interés Social: la UVR es fundamental para el desarrollo de proyectos de vivienda de interés social, ya que muchos de estos programas están diseñados para ofrecer créditos ajustados a este indicador. Según datos del Ministerio de Vivienda, en 2022 se otorgaron más de 200,000 subsidios para vivienda, beneficiando a miles de colombianos.

La Unidad de Valor Real (UVR) se ha convertido en una herramienta clave para el financiamiento de vivienda en Colombia. Su capacidad para ajustar los valores en función de la inflación no solo protege a los deudores y acreedores, sino que también facilita el acceso a la vivienda y fomenta la inversión en el sector inmobiliario. Con su creciente uso, la UVR seguirá jugando un papel crucial en la economía colombiana.

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Realizado por: Lisbeth Pascuaza Barco

Fuentes Consultadas: Banco de la República de Colombia/ Ministerio de Vivienda, Ciudad y Territorio/ CAMACOL/ IDEAM)

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