Si cuentas con un crédito de vivienda, y tu plazo para pagarlo es de entre 5 a 20 años, es posible que conozcas la opción de efectuar una compra de cartera. Esta es una opción para cambiar la entidad bancaria a través de la cuál se gestiona el crédito que actualmente tienes, y que puede traerte algunas ventajas a la hora de manejar tu deuda.

¿Qué es la compra de cartera?

La compra de cartera es una posibilidad que ofrecen algunos bancos para manejar de manera más eficiente tus deudas. Con la compra de cartera, tu deuda pasa a ser de otro banco, y esto puede tener efectos tanto positivos como negativos dependiendo de tu necesidad.

El principal motivo por el que podrías acceder a esta opción es que la nueva entidad financiera con la que vas a manejar tu crédito te va a ofrecer tasas de interés más bajas, por lo que vas a generar un mayor ahorro en tus finanzas tanto a corto como a largo plazo. Además, la compra de cartera trae consigo algunos beneficios adicionales ofrecidos por los bancos; sin embargo, es preciso tener en cuenta todo lo que conlleva este proceso.

compra de cartera

¿Qué beneficios tiene la compra de cartera?

La compra de cartera es una posibilidad que trae múltiples beneficios tanto a corto como mediano y largo plazo. Entre los beneficios que ofrece se encuentran:

• Intereses más bajos: Por lo general, la entidad bancaria que te ofrezca este tipo de producto te brindará un interés más bajo del que tienes actualmente. En ese caso tendrás un gran ahorro de dinero en el largo plazo. Si los intereses que tienes con tu crédito son muy altos, esta opción te permitirá pagar cuotas mucho más económicas, ya que la reducción de la tasa de interés puede ser de hasta varios puntos porcentuales.

• Mejores plazos: Con la refinanciación de tu crédito con un nuevo banco podrás acceder a mejores tiempos para efectuar los pagos; y con menos intereses tendrás la opción de pagar mucho menos. Además, si cuentas con la posibilidad de hacer abonos a capital, eventualmente también ayudarás a reducir tu deuda.

• Mejora de puntaje crediticio: Uno de los beneficios que menos se tienen en cuenta al hablar de la compra de cartera es la posibilidad de mejora del puntaje crediticio a largo plazo, ya que consolidas inmediatamente un crédito pendiente. Y, aunque la deuda sigue vigente, esta tiene mejores facilidades y opciones de pago, lo que permite mayor puntualidad en los pagos, e incluso la opción de adelantar algunas cuotas por la tasa de interés más favorable.

• Nuevos productos: Al acceder a una compra de cartera por parte de una nueva entidad financiera, por ser un cliente nuevo con quien tomes el nuevo crédito, se te ofrecerá otro tipo de productos. Generalmente, se trata de tarjetas de crédito con tasas de interés bastante atractivas, y de las que al ser titular puedes acceder a múltiples beneficios.

• Seguros y otros beneficios: Al tomar tu crédito con un nuevo banco, en tu portafolio encontrarás seguros importantes en caso de desempleo o muerte, ofrecidos directamente por aliados de la entidad financiera, con el fin de proteger tu inversión y resguardar tu bienestar en caso de cualquier eventualidad.

• No pago de avalúo: Algunas entidades financieras asumen el costo del avalúo de tu inmueble dependiendo del monto total de la deuda, lo que permitirá ahorrarte más dinero y no pagar de más.

¿Qué desventajas tiene la compra de cartera?

Aunque la compra de cartera trae múltiples beneficios, es cierto que también puede presentar algunos puntos en contra, que dependen completamente de la situación particular de cada usuario.

• Tiempo: Los estudios de crédito necesarios para efectuar la compra de cartera pueden tardar más tiempo del que esperas, por lo que debes contar con la paciencia y el dinero necesario para hacer los pagos en tu otra entidad bancaria el tiempo que dure este proceso. Además, también debes tener presente el tiempo de aprobación de los trámites necesarios para que el proceso resulte de la mejor manera posible.

• Cuotas: Si te quedan pocas cuotas, es posible que el ahorro no sea muy significativo. Además, algunas entidades financieras no acceden a la compra de cartera cuando los plazos se encuentran en un lapso de tiempo muy corto. En este caso, una opción sería continuar con tu banco actual, o refinanciar directamente el tramo final de la deuda con ellos.

• Plazos: Es posible que, al consolidar tu deuda en un nuevo préstamo, se pueda terminar extendiendo el plazo de la deuda. Esto implicaría que el tiempo que estarás pagando será mayor y, aunque hayas refinanciado los intereses, al final tu ahorro podría verse afectado. Es por ello que debes solicitar tiempos de pago que se adapten a tus necesidades, de tal forma que estos queden reflejados en la carta de rectificación que se genera cerca del final del proceso de compra de cartera junto con la tasa de interés. Es importante, además, que revises los términos de refinanciación que te ofrece cada entidad financiera, para así poder escoger la mejor opción disponible para ti.

• Costos y trámites adicionales: La compra de cartera requiere algunos gastos adicionales, como el estudio de títulos o el avalúo, que en algunos casos es un costo que no será asumido por la entidad financiera. Además, ten presente que si el estudio de títulos reporta que hay algún problema con el inmueble, como una deuda predial con el catastro, esto debe ser solucionado por el titular del inmueble antes de poder efectuar la compra de cartera.

¿Qué requisitos hay para la compra de cartera?

Los requisitos para acceder a la compra de cartera hipotecaria no son muchos. Por lo general, se requiere que el tiempo para pagar el crédito no sea a corto plazo. Tampoco es indispensable ser empleado, ya que incluso las personas que trabajan de manera independiente pueden acceder a esta opción; sin embargo, para algunas entidades financieras es preferible estar vinculado directamente a alguna empresa.

También es importante que tengas en cuenta que, con la compra de cartera, los tomadores del crédito no pueden cambiar. Es decir que la deuda no puede pasar a nombre de alguien más. Por otro lado, también debes tener presente que si cuentas con un leasing habitacional, no será posible ejercer la compra de cartera por las condiciones de este tipo de crédito.

Ten presente que, al momento de realizar la compra de cartera, en ningún momento debes hacer trámites notariales de ningún tipo, ya que se trata de un proceso interno entre bancos. No debes hacer de nuevo escrituración, ya que el inmueble sigue siendo de tu propiedad, y esto no cambia a pesar de que se traslade la entidad con la que se maneja el crédito.

Propiedad Inmueble

¿Puedo comprar cartera si tengo un subsidio del gobierno?

En caso de que seas beneficiario de un subsidio a la tasa de interés del Gobierno Nacional para tu inmueble, si luego efectúas una compra de cartera, perderás los beneficios de los que ya eres partícipe al haber accedido al auxilio escogido. Esto se debe a que cuando se hace una compra de cartera, una nueva entidad obtiene la cesión de la garantía hipotecaria.

Dado que la obligación queda cancelada, se pierde el beneficio de la cobertura, bien sea un subsidio a la tasa o FRECH (Fondo de Reserva para la Estabilización de la Cartera Hipotecaria). Es por esto que debes ser consciente de la implicación que tiene la compra de cartera en el pago de tu deuda dependiendo de si cuentas o no con un auxilio gubernamental.

Sin embargo, en algunos casos dejar de lado el subsidio puede representar un ahorro mayor debido a las tasas altas que ya se están pagando. Por eso debes revisar y hacer los cálculos si el beneficio que te ofrece la nueva entidad con la que tomarás tu crédito compensa la tasa y resulta ser mejor que tener el FRECH o cualquier otro tipo de auxilio económico.

Por último, debes tener en cuenta que no podrás volver a solicitar este o cualquier otro subsidio por parte del Gobierno Nacional, ya que uno de los requisitos para acceder a estos es, precisamente, no haber sido beneficiario anteriormente.

¿Si tengo vivienda VIS puedo hacer una compra de cartera?

Sí. No hay ningún inconveniente si el inmueble por el que adquiriste el crédito se encuentra categorizado como Vivienda de Interés Social (VIS), puesto que la compra de cartera puede efectuarse prácticamente sobre cualquier tipo de deuda.

Sin embargo, si tu inmueble pertenece a la categoría VIS, es importante que revises bien los términos de la compra de cartera, pues dependiendo de esta condición las entidades bancarias pueden ofrecer algunas opciones particulares que podrían mejorar el pago de tu deuda, lo que representaría un beneficio adicional.

¿Cómo puedo simular la compra de cartera?

En Metrocuadrado tenemos en curso una campaña donde puedes aprovechar de beneficios especiales a la hora de comprar cartera en alianza con AV Villas, quienes ofrecen tasas y beneficios especiales para usuarios de nuestro portal. Además, accederás a un servicio de asesoría personalizada desde nuestra página de compra de cartera.

1. Tasas de interés desde el 11,9% efectivo anual para VIS y No VIS
2. No se te cobrará el avalúo si el saldo es mayor o igual a $125 millones de pesos
3. Podrás hacer la compra de cartera con plazos entre 5 a 20 años

Puedes obtener mayor información sobre la compra de cartera para tu crédito hipotecario aquí

Es importante tener en cuenta que la compra de cartera no te va a deshacer la deuda que ya tienes, sino que hará una refinanciación para que su pago sea mucho más cómodo, y con el paso del tiempo puedas generar ahorros a través de tasas de interés más bajas.

Ten en cuenta que todos los bancos ofrecen diferentes tasas de interés y beneficios para la compra de cartera. Analiza muy bien tus opciones y toma la mejor decisión.

Por: Santiago Urrego Ramírez

Fuente Consultada: AV Villas

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